노후자금 월 얼마 정도 필요할까? feat 국민연금, 주택연금, 개인연금 계산

모두들 노후자금 어느 정도 생각하세요. 얼마 전에 정년 연장에 대한 포스팅을 했습니다. 포스팅하면서 든 생각이 도대체 노후에 생활비가 얼마나 많이 들길래 쉬고 싶을 노년층이 일을 더 해야 한다는 말을 할까? 였어요. 

 

건강, 인간관계 사회활동, 여가, 취미 정말 인간다운 삶을 유지하기 위해서 많은 조건들이 만족 되어야 하는데요. 최소한 얼마 정도가 필요할까요? 노후자금은 제대로 공부하고 준비한 만큼 보장된다고 하던데 어제 오늘 조사해 본 결과 그 말이 정말 맞는 거 같습니다. 

 

■ 목차 ■ 
1. 노후 필요 자금 산출 
2. 노후 준비 4가지 연금
3. 평균 월 연금 지급금 계산
4. 국민연금 임의가입
5. 개인연금저축
6. 퇴직연금제도
7. 주택연금 제도 이용

 

많이 쓸수 있으면 좋은데 일반적으로 국민연금관리공단에서 설문으로 조사해 봤을 때 가장 많이 나오는 답변이 월 300만 원 정도 있어야 된다라는 답변이었다고 합니다. 

 

실질적으로 통계자료를 봐도 그렇게 나온다고 해요. 2020년 국민연금 연구원에서 중 고령자의 경제생활 및 노후준비 실태라는 연구에서 부부일 경우 월 267만 원 개인은 월 164만 원이 생활비라고 계산되어졌다고 합니다. 

출처 KBS 호모이코노미쿠스

물론 이 비용은 기본적으로 꼭 필요한 생활비로만 계산해서 월 단위 이정도의 금액을 예상한다는 거예요. 부부취미활동이나 운동, 여행등이 더 해진다면 생활비는 더 늘어나겠죠?

 

#  1. 노후 필요 자금 산출 

 

그럼 과연 목돈으로 얼마나 노후자금을 가지고 있어야 하나? 은퇴 후 필요한 노후 자금은 어떻게 산출하냐?

출처 KBS 호모이코노미쿠스

1) 연간 생활비 월 300만 원 이면 1년 3600만 원

2) 부부가 다 사망할 때까지 걸리는 기간은 30년

3) 생활비는 얼마나 더 올라가느냐 하는 물가 상승률 3%

4) 은퇴 자금으로 몇% 까지 수익을 올릴 수 있느냐는 투자수익률은 4% 한다면...

 

30년간 계산했을 때  9억 4천2백10만 원의 비용이 발생한다고 합니다. 

출처 KBS 호모이코노미쿠스

 

 

그러니까 기본적으로 60세 이후에 10억 정도는 들고 있어야 한다는 건데요. 대한민국에 과연 순자산을 10억 들고 은퇴하는 사람들이 몇이나 될까요? 게다가 이건 30년 계산이니 100세 시대라는데 90세보다 더 살게 된다면 10년은 또 어찌 버텨야 할까요?

출처 KBS 호모이코노미쿠스

 

현실을 보면 통계청에서 2021 가계 금융부채 조사 결과 은퇴를 앞둔 50대 가구의 평균 순자산이 4억 6천 정도라고 합니다. 즉 저 정도의 자산을 준비할 수 있는 가구는 많지 않다는 거죠.

 

 

사실 이 결과를 보고 너무 과다하게 지출을 잡아서 계산이 아닌가 생각도 드실 거예요. 괜히 노년기에 대한 공포감만 생기고 말입니다. 아마 나이가 든다면 활동반경이 좁아지고 그러다 보면 사람도 덜 만나고 그러면 나이가 들수록 지출이 줄지 않을까?

 

하지만 이것이 딱히 그렇지도 않은 것이 나이가 들어갈수록 의료비와 간병비의 부담이 늘어납니다. 사실 저 비용도  최소가 아닐까 생각해요. 요즘 물가 상승률을 보면 말이죠. 

 

 

 

그리고 노후 준비 안 해두면 부담은 자식들에게 그대로 이어지게 됩니다. 세 번째 10년인 80~90세가 되면 간병비와 병원비가 많이 필요할 시기인데 이때는 자녀들도 은퇴를 하게 되는 시기라 사실 자녀들도 노후가 시작되는 시기이기도 합니다.  

 

정말 어렵다 그렇죠? 아이들도 어려운데 부모가 되서 아이들한테 손 벌리는 거 정말 싫잖아요. ㅠ.ㅠ 도움을 줘도 시원찮을 판국에 말입니다. 

 

 

#  2. 노후 준비 4가지 연금

꾸준한 현금 흐름을 만들어가기 위해 노후에 준비해야 할 것들이 어떤 게 있을지 공부해 봤습니다. 

 

노후를 준비한다는 것은 결국 현금 흐름을 원활하게 하는 것입니다. 그럼 현재 우리나라에서 준비하면 좋은 가장 기본적인 방법은 4가지 연금입니다. 

 

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1) 국민연금

2) 퇴직연금

3) 개인연금

4) 주택 연금

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#  3. 평균 노후 월 연금 지급금 계산

보통의 대한민국 가정이라 생각을 한다면 이 가정이 받을 수 있는 노후자금은 한 달에 얼마인지 계산해 보면 되요. 

 

1) 국민연금 

- 직장을 다닌 퇴직자의 국민연금 예상 평균 수령액은 109만 원 정도라고 합니다. 

2) 퇴직연금 

- 한 번에 모두 받는 방식이 아니라 다달이 받는 방식으로 퇴직금을 연금으로 돌리는 거예요. 평균적인 퇴직 연금 예상 수령액은 약 92만 원 정도 된다고 해요.

3) 개인연금 예상 수령액

- 평균 34만 원 정도

4) 주택 연금 예상 수령액

- 25만 원 정도 

 

 

 

사실 이 정도가 보통 사람들이 지급받는 연금의 평균적인 금액이 약 260만원이라고 하는데 여러분은 어떠세요? 여러분이 생각한 연금 수령액과 비슷하신가요?

 

 

 

# 4. 국민연금 임의가입

출처 KBS 뉴스 집중

그런데 소득이 없어서 딱히 국민연금에 가입하지 않은 분들이 있을 수 있잖아요. 이런 경우 임의가입이라는 방법으로 국민연금에 가입할 수 있습니다. 

 

국민연금 임의가입이란 사업 가입자, 지역가입자 대상이 아닌 18세 이상부터 60세 미만자가 희망하는 경우 가입할수 있는 국민연금입니다. 

 

현재 최소가입 국민연금 보험료는 9만 원입니다. 즉 9만 원부터 국민연금으로 납부 가능하다는 이야기입니다. 

 

예를 들어 남편들이 직장 생활을 해서 월 100만 원 정도의 국민연금을 받는다고 칩시다. 그러면 주부의 경우 그 100만원으로 아껴서 생활해야지... 가 아니라 부인의 경우도 임의가입을 해서 국민연금을 받을 수 있다는 겁니다.

 

최소 9만 원 정도의 납입금을 10년간 내게 되면 65세부터 평생 18만 원의 국민연금을 받을 수 있습니다. 그러면 이 부부의 경우 118만원의 국민연금을 수령하게 되는 거에요.

 

국민연금 임의가입의 경우 2011년 17만여 명에서 2017년에는 31만 7천여 명으로 2배 가까이 늘어났는데요. 국민연금이 고갈된다 어쩐다 해도 가장 확실한 월 현금 취득 방법이기 때문입니다. 

 

연금 보험료 납입금	10년	20년
90,000 납부	183,180원	360,160원
153,000원 납부	219,400원	431,390원

 

엄청나지 않나요? 10년을 납부하면 평생 2배의 연금을 받을 수 있습니다. 형편이 안되면 최저가입이라도 해서 매월 9만 원이라도 납부하시면 평생 2배의 돈을 받으실수 있어요.

 

돈을 입금한 기간은 10년인데 평균연령까지만 살아도 3~4배의 이익이죠. 단 10년 이상 가입해야 합니다.

 

 

저희 친정 엄마도 임의가입으로 연금을 10년 납입하시고 현재 국민연금을 받고 계세요. 그때 역시도 국민연금이 고갈되고 있다는데 9만원 내서 18만 원 준다는 게 말이 되냐며 반신반의하시면서 9만 원만 내셨어요. 리스크는 최소화해야 한다면서...

 

 

그리곤 지금 후회하세요. 30만 원 낼걸 하시면서요. 만약 한 달에 30만 원을 55세부터 10년간 넣으면 65세부터 평생 동안 매 달 30만 원씩 받을 수 있더라고요.

 

 

가장 기본적인 것은 국민연금입니다. 현재까지 어떤 연금상품보다도 국민연금이 납입 대비 받는 금액이 가장 높아요. 국민연금이 고갈된다 말이 많지만 노후자금의 가장 기본은 남편과 아내의 국민연금 점검인 것 같습니다. 

 

 

#  5. 개인연금저축

 

개인연금저축은 많이 들어놓으셨나요? 저도 현재 2개 정도 연금형으로 가입을 해왔습니다. 필수 세액 공제 혜택 및 복리 효과 그리고 과세이연 등 다양한 장점이 있기 때문입니다. 

 

연금저축은 크게 3가지가 있습니다. 

1) 연금 저축 신탁

2) 연금 저축 펀드

3) 연금 저축 보험

 

연금 저축 세액 공제 비율

종합소득과세표준(총 급여)	세액 공제 한도	공제율	공제액
4000만원 이하(총급여 5500만원 이하)	400만원	16.5%	66만원
4000만원 초과~ 1억원 이하 (총 급여 5500만원 초과 1억 2천만원 이하)	400만원	13.2%	52.8만원
1억원 초과 (1억 2천만원 초과)	300만원	13.2%	39.6만원
2023년 부터 세액 공제 한도 600만원으로 변경

 

그러니까 연금저축을 할 경우 최대 400만 원까지 세액 공제율에 적용해서 공제받을 수 있다는 겁니다. 

 

예를 들어 연봉이 8000만 원이라면 최대 400만 원에 대해서 13.2%의 공제율에 적용되어 52.8만 원의 세금 혜택이 있는 거예요. 심지어 2023년부터는 세액 공제 한도를 600만 원으로 늘리네요? 참고하시면 좋을 것 같아요.

 

 

#  6. 퇴직연금제도

회사가 근로자 대신 적립금을 운영하므로 안정적이고 수익률도 높은 편입니다. 다만 중도 해지 시 연말정산에서 공제받은 세액을 다 환불해야 하는 불이익 발생합니다. 

 

2023년까지 IRP의 경우 현재 최대 700만 원의 세액 공제 한도 였는데 올해부터 900만 원으로 상향합니다. 세액 공제 최고한도는 개인연금저축 세액 공제와 퇴직연금 세액 공제를 합하여 900만 원입니다. 

 

본인 상황에 맞게 잘 분할하시기 바랍니다. 만약 5000만 원 퇴직금은 새로운 창업을 위해 일시불로 받지 마시고 어지간하면 연금으로 돌리는 것이 좋아요. 창업하다 망하신 치킨집 사장님들 많잖아요. 안정된 월 수입을 위해서 과감한 창업은 부득이한 경우를 제외하고 하지 않는 것이 더 나은 것 같아요. 

 

퇴직연금은 내용이 길어서 다음에 다시 조사하여 올릴게요. 

 

 

#  7. 주택연금 제도 이용

출처 KBS 뉴스 집중

위 사례의 경우가 정말 단편적인 우리나라 노령층의 자산인 것 같은데요. 평생 모아 집 한채인 현실인 거죠. 이럴 경우 사용할 수 있는 연금제도는 주택연금제도입니다. 

 

주택을 가지고 있으나 현금 자산이 부족하여 주택을 담보로 국가가 매달 연금을 지급하는 제도입니다. 평생 거주를 보장하고 국가가 지급을 보증한다는 이점이 있습니다.

 

1) 신청 조건

부부 중 1명 이상이 만 55세 이상의 대한민국 국민이어야 하며 부부 기준으로 공시지가가 9억 원 이하의 집을 소유하고 있어야 가능합니다. 그리고 해당 소재지에 본인이 직접 거주하고 있어야 합니다. 

 

 

다주택 소유자일 경우 본인 소유 주택들을 합산하여 공시지가 9억원 조건을 넘지 않는다면 주택연금을 신청하실 수 있습니다. 다만 전, 월세의 임대를 하고 있다면 신청이 불가능합니다. 

 

 

2) 혜택

① 평생 거주를 보장합니다. 

남편 명의의 집인데 주택연금을 받다가 남편이 사망했다고 해서 아내에게 지급이 없어지거나 하지 않습니다. 감액도 이루어지지 않고 이전받던 금액과 동일하게 지급되니 안정적입니다. 

 

② 국가 보증이므로 지급 중단의 걱정 NO

한국주택금융공사가 주관하는 주택보험은 국가가 보증하기 때문에 지급 중단의 불안감을 가지실 필요가 없어요.

 

③ 부동산 버블 집값 출렁 상관 NO

부동산 버블 붕괴로 인해 본인의 집값이 폭락하면 주택연금을 못 받게 될까 봐 걱정하시는데 주택연금을 게시한 그 연금 금액 그대로 받으실 수 있습니다. 

 

④ 재산세 25% 감면받을 수 있습니다. 

1 가구 1 주택에 한하여 5억 원 이하의 주택만 감면에 해당됩니다.

 

⑤ 주택 연금 해지도 가능

집값 상승 시 주택연금 해지도 가능합니다. 대출의 개념이기 때문에 집을 높은 가격에 팔아서 여태 받은 돈을 갚아버리면 주택연금 해지가 가능해요.

 

예를 들어 5억짜리 집을 주택 연금을 들었다면 매월 100만 원가량을 60세부터 받습니다. 만약 10년을 받았는데 집값이 10억으로 올랐다고 해봅시다.

 

 

100만 원씩 1년 받으면 1200만 원이고 10년이면 1억 2천만 원이니 10년 동안 1억 2천만 원을 사용한 거예요. 본인 나이는 70세인 거죠?

 

이럴 경우 10억짜리 집 팔아서 1억 2천 주택연금에 갚고 나서 8억 8천만 원을 은행에 두고 매달 연금처럼 사용하시는 방법도 있습니다. 하지만 추천드리고 싶진 않아요. 왜냐하면 거주할 집이 없어지니까요. 

 

⑥ 사망 시 차액은 상속가능

노 부부 모두 사망 후 자녀들에게 상속이 가능한가도 정말 중요한데요, 주택연금으로 받은 비용이 주택의 가격보다 낮으면 남은 차액을 상속인에게 지급합니다. 

 

 

3) 주택연금 월 지급금

출처 KBS 뉴스 집중

 

현재 주택 연금 월지급금액입니다. 생각보다 많아서 놀랬어요. 집값이 지금 떨어지고 있는 상황이라 제가 가진 집도 어느 정도 선에 머물지 모르겠지만 그래도 노후에 집 한 채 달랑 남은 현 대한민국 가장들에게 주택연금제도가 꽤나 큰 수입원이 될 것 같아요. 남편이 만 55세가 될 때까지 이 제도가 계속 잘 유지되어 주면 좋겠네요. 

 

이렇게 조사해 보니 한결 마음이 놓이는 거 같아요. 막연히 잘 따져보지 않았을 때는 마냥 불안했는데 말입니다. 저처럼 노후를 준비하는 분들에게 좋은 자료가 되었으면 하는 바램입니다. 

 

 

 

오늘도 들러주셔서 감사합니다.
건강하고 행복한 하루 보내세요 ^^
"Have a nice day~!"

 

 

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